Lokaty z funduszem (luty 2023) – jest kilka ofert na 9%

Przegląd lokat z funduszami gości na naszych łamach rzadziej niż regularne raporty o samych lokatach lub samych funduszach, bo też jest to oferta dość niszowa. Jednak znaleźć tu można produkty z oprocenowaniem wyższym, niż oferuje zdecydowana większość depozytów, w tym także na okres 12 miesięcy.

W drugiej połowie lutego do wyboru w tej grupie jest 14 propozycji z ośmiu banków. Obiecują one od 7% do 9,25% procent odsetek w skali roku na części depozytowej pod warunkiem dokonania inwestycji w fundusze. W większości wypadków do skorzystania z oferty potrzebne jest posiadanie lub założenie rachunku osobistego w danym banku. Zazwyczaj także (z czterema wyjątkami) minimalny okres inwestycji pokrywa się z okresem wysokich odsetek na lokacie.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze?

Proporcja wpłat

Naturalną jest rzeczą, że decydując się na wybór produktu, którego częścią jest lokata, w pierwszej chwili patrzymy na wysokość oprocentowania. Tu oferta jest dość atrakcyjna, bo nawet najniżej oprocentowane lokaty w funduszami oferują 7% w skali roku, zaś najkorzystniejsza daje 9,25% w skali roku. Aż sześć ofert przekracza granicę 8% (w przypadku samych depozytów takich produktów mamy tylko cztery na niemal 300 dostępnych).

Ponieważ jednak musimy posiadane oszczędności podzielić między depozyt i inwestycję w fundusz(e), warto najpierw sprawdzić, za jaką część powierzonych mu środków bank wypłaci nam odsetki "na bank". Przeważnie stosowana jest konstrukcja "pół na pół" lub 30% na lokatę i 70% na inwestycję. Na tle konkurencji wyróżnia się Pakiet "Zyskowny Duet 70/ 30" banku Credit Agricole, który stosuje proporcję odwrotną (70% lokata, 30% fundusz).

W przypadku tej oferty mamy do wyboru cztery fundusze: Amundi Ostrożny Inwestor (f. dłużny, inwestujący głównie w obligacje dużych polskich spółek giełdowych i –  spoza giełdy –  leasingowych oraz w papiery Skarbu Państwa), Amundi Globalnych Perspektyw Konserwatywny, Amundi Globalnych Perspektyw Dynamiczny i Amundi Globalnych Perspektyw Umiarkowany (f. mieszane).

Reklama

Odmienną konstrukcję mają dwa produkty z największych polskich banków: PKO BP i Pekao. To Program inwestycyjny Autolokacja III oraz Lokata inwestująca. W przypadku pierwszego część depozytowa oprocentowana jest na 8% w skali roku, w przypadku drugiego – na 9%, a obie promocje działają przez pół roku. Początkowo gros środków trafia na lokatę (86% i 83%), a następnie co miesiąc kolejna kilkunastoprocentowa porcja pieniędzy trafia z lokaty na zakup jednostek funduszu. W PKO BP odbywa się to w sześciu ratach, w Pekao – w pięciu. Wady? Wysokim oprocentowaniem objęte są w każdym miesiącu tylko środki z lokaty, co miesiąc szczuplejsze. Zalety? Kupujemy fundusze "na raty", a zatem w razie spadków kolejne zakupy wypadają taniej. A w razie wzrostów... zarabiamy.

W przypadku opisanych wyżej produktów wybór funduszy też jest dość skromny: to odpowiednio osiem i sześć propozycji. W PKO ich profil jest bardziej ryzykowny: to sześć funduszy akcyjnych i dwa dłużne. W Pekao mamy trzy mieszane i trzy dłużne.

Czas trwania

Tu, podobnie jak w przypadku lokat solo, najczestsze okresy (właściwie jedynie dostępne) to 3, 6 i 12 miesięcy. Zazwyczaj, jak już wspomnieliśmy, czas trwania lokaty o promocyjnym oprocentowaniu i wymagany minimalny czas inwestycji się pokrywają. Mówiąc krótko: zainwestujesz w fundusze, a my damy Ci na czas inwestycji wysoki procent na lokacie. Warto pamiętać, że o ile lokata zakończy się automatycznie, to inwestycja nie (co zresztą może wyjść nam na korzyść, ale ryzyko straty zawsze istnieje).

Osiem z 14 lokat z funduszem przewiduje trzymiesięczny czas promocji, cztery – sześciomiesięczny, dwa – roczny. To podobny rozkład jak w przypadku samych depozytów; widać, że banki nie wierzą w dalsze podwyżki stóp i kuszą wysokimi procentami na krótki okres. Wyjątkiem jest jedna z ofert Banku Pekao (Lokata 8% z Funduszem) i (jedyna) mBanku (Lokata z funduszem Oszczędzaj i Inwestuj – edycja VI)

Wymagany czas inwestycji bywa jednak inny niż okres promocyjnego oprocentowania. W ING Banku Śląskim i Banku Pocztowym ten pierwszy wynosi 12 miesięcy, drugi – tylko trzy. Odnowienie jej jest możliwe, ale z niższym oprocentowaniem standardowym.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

Z drugiej strony mamy wspomnianą już Lokatę z funduszem Oszczędzaj i Inwestuj – edycja VI w mBanku, gdzie minimalny czas inwestycji to 300 dni, a oprocentowanie depozytu – 365.

Kwota mini- i maksymalna

W tym wypadku wszystkie oferty zawierają kwotę minimalną, choć w większości nie są to poziomy zaporowe, ale tylko dwie ograniczają możliwość oszczędzania z inwestycją od góry. Skorzystać z takiej formy zarabiania można już od 100 zł w przypadku Santandera Banku Polska (Lokata z funduszem V). Ten produkt przewiduje również górny pułap, ale został on znacząco podniesiony z 200 tys. zł jeszcze kilka miesięcy temu do 800 tys. zł.

W pozostałych wypadkach, by skorzystać z lokaty z funduszem, trzeba mieć kilka (od trzech do dziesięciu) tysięcy złotych. Maksymalną kwotę wprowadził także mBank, ale na dość wysokim poziomie 6 mln zł.