Lokaty w polskich bankach coraz mniej opłacalne. Raisin robi im konkurencję

Niemiecka platforma fintechowa Raisin działa na polskim rynku od dwóch lat. Obecnie oferuje polskim klientom dwa rodzaje produktów: lokaty bankowe i elastyczne produkty oszczędnościowe, które można by porównać do kont oszczędnościowych, ale bez funkcji codziennych płatności czy przelewów. Ponieważ proponowane przez nią depozyty zaczęły pojawiać się w czołówkach zestawień lokat, postanowiliśmy przyjrzeć się tej ofercie.

Reklama

Lokaty terminowe oferowane w polskich bankach oferują coraz niższe odsetki (nawet te w promocji), a wraz ze spadkiem stóp procentowych spada też oprocentowanie depozytów. Szczególnie na lokatach o dłuższym terminie: ze statystyki Narodowego Banku Polskiego wynika, że we wrześniu 2025 roku średnie oprocentowanie lokaty trwającej dłużej niż rok wynosiło 2,8%, czyli... mniej niż wówczas inflacja (2,9% rdr). 

Zachęcamy do korzystania  wyszukiwarki i porównywarki lokat i kont oszczędnościowych na stronie Analizy.pl

Lokaty długoterminowe w polskich bankach

Najwyżej oprocentowana lokata na 12 miesięcy oferuje w II połowie listopada 4,50%. To Lokata dla Ciebie on-line w Raiffeisen Digital Banku.

Jeśli chcielibyśmy zaparkować nasze oszczędności na dłużej, to najlepsza lokata dwuletnia wypłaci nam już tylko 4,00% w skali roku (Lokata standardowa w Inbanku).

Zabezpieczenie depozytu na trzy i na cztery lata przyniesie w najlepszym wypadku 3,80% w skali roku (ofert trzeba szukać w Inbanku i Nest Banku), zaś na 60 miesięcy (5 lat) stała stawka wynosi 3,30% w skali roku (Inbank; w PKO BP dostępna jest Mój kapitał – premia za regularne oszczędzanie na 3,75%, ale jest to oprocentowanie zmienne, o pół pkt proc. niższe od aktualnej wysokości stopy referencyjnej).

Więcej na ten temat już wkrótce w Rankingu lokat długoterminowych.

Być może przy niskiej inflacji i to okażą się oferty opłacalne, ale trudno to dzisiaj ocenić. Skąd to porównanie? 

Co oferuje Raisin?

Na działającej od końcówki 2023 roku fintechowej platformie Raisin mamy bowiem dostęp do kilku wyżej oprocentowanych lokat długoterminowych niż wyżej wymienione. Przy tym, choć jest to pomiot powiązany z bankiem, i to z ponad 50-letnią historią, tu występuje jako pośrednik oferujący lokaty z różnych europejskich banków. Polski klient ma na razie dostęp do trzech instytucji: szwedzkiego HoistSpara, francuskiego Renault Banku oraz włoskiego Credit Agricole Auto Banku. Może wybierać spośród 15 ofert, wśród których dziewięć to lokaty na rok i dłużej.  

Wszystkie lokaty do 100 tys. euro są gwarantowane przez systemy gwarancyjne poszczególnych krajów (jest to przepis ogólnounijny). Lokaty są odnawialne, chyba że odznaczy się taką opcję na swoim koncie. 

Jak założyć konto?

Założenie konta może się wydawać nieco skomplikowane. Na początek wymaga pobrania aplikacji na telefon i zarejestrowania się (założenia konta). Kolejnym krokiem jest weryfikacja przy pomocy zdjęcia i dokumentu tożsamości. Następnie trzeba poczekać na kontakt od agenta (mówiącego po polsku). Na koniec otrzymuje się kod esemesem i trzeba się wylegitymować mającym nie więcej niż trzy miesiące dokumentem potwierdzającym adres zamieszkania (może to być wyciąg bankowy, rachunek za prąd, gaz lub wodę, potwierdzenie zameldowania lub potwierdzenie złożenia zeznania podatkowego z urzędu skarbowego). 

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

Pamiętajmy, że do obsługi konta w Raisin musimy podać swoje konto referencyjne (jedno). Tylko z tego konta możemy dokonywać przelewów na konto Raisin i tylko na to konto otrzymamy wypłatę.

Pamiętaj o podatkach!

O ile lokując oszczędności w polskim banku, nie musimy się martwić o odprowadzenie podatku od zysków kapitałowych, ponieważ bank robi to automatycznie, to w przypadku banku zagranicznego obowiązek obliczenia i zapłaty podatku spoczywa na podatniku będącym osobą fizyczną. Oznacza to, że musimy samodzielnie złożyć deklarację podatkową i zapłacić podatek od odsetek. W przypadku banków, których oferta dostępna jest na Raisin, taki obowiązek mamy jedynie korzystając z lokaty w HoistSpar. Włoski i francuski bank mają bowiem swoje oddziały w Polsce, a co za tym idzie, same odprowadzą za nas podatek.