Ubezpieczający - ubezpieczony - uposażony - czyli kto z kim, komu i co?
Polisy inwestycyjne, błędnie zwane polisolokatami, to produkty o charakterze oszczędnościowo-inwestycyjnym. Choć w głównej mierze służą do inwestowania, to wciąż formalnie pozostają ubezpieczeniami na życie.
Najważniejszym podmiotem w każdym ubezpieczeniu na życie jest ubezpieczony. Jest to osoba, na rzecz której zawarto umowę i która podlega ochronie. Bardzo często jest ona jednocześnie ubezpieczającym, czyli osobą, która zawarła z ubezpieczycielem umowę ubezpieczenia i zobowiązuje się do opłacania składek. Ubezpieczonym może być dowolna osoba, niekoniecznie spokrewniona z ubezpieczającym, która wyrazi na to zgodę. Taka konstrukcja pozwala na przekazanie dowolnej sumy środków pieniężnych, bez podatku od spadków i darowizn.
Ubezpieczony może w każdym momencie trwania ubezpieczenia wskazać uposażonego – osobę uprawnioną do otrzymania środków w przypadku śmierci ubezpieczonego, z pominięciem postępowania spadkowego i podatków od spadków i darowizn. Ubezpieczający może wskazać uposażonego wyłącznie za zgodą ubezpieczonego. Jeśli nie zostanie wskazany, a ubezpieczony umrze, podział środków następuje wg dziedziczenia ustawowego wynikającego z kodeksu cywilnego.
W przypadku śmierci ubezpieczającego, który nie jest ubezpieczonym, można próbować porozumieć się z towarzystwem by kontynuować opłacanie polisy. W świetle prawa, ubezpieczający był dłużnikiem ubezpieczyciela – istotą umowy jest opłacanie składek, a nie to jak i kto ją opłaca. W przypadku braku ugody, ubezpieczenie wygasa.
Różnice pomiędzy poszczególnymi programami dotyczą głównie dwóch parametrów: wieku ubezpieczonego i czasu trwania umowy. Jeśli polisa została zawarta na czas nieokreślony, to umowa może być rozwiązana wyłącznie przez ubezpieczającego na jego wniosek lub w skutek zaprzestania opłacania składek.
W przypadku wieku ubezpieczonego, zdarza się, że ubezpieczonym może być już niemowlę, a niekiedy dopiero osoba pełnoletnia. Maksymalny wiek ubezpieczonego w momencie podpisania umowy bardzo często jest określony na 65-66 lat, choć zdarza się, że może być niższy.
Nieco inną konstrukcje mają ubezpieczenia posagowe dla dzieci. Ubezpieczającym prawie zawsze jest rodzic, a ubezpieczonym dziecko lub rodzic. W przypadku gdy ubezpieczonym jest rodzic, dziecko występuje jako uposażony bądź współubezpieczony. Niemniej uprawnione do świadczenia jest zawsze dziecko – niezależnie czy zgodnie z OWU umowy występuje jako ubezpieczony, współubezpieczony czy uposażony. Ubezpieczenia te mają zawsze określony czas trwania (np. do ukończenia przez dziecko 25 lat), a często w przypadku śmierci ubezpieczającego towarzystwo przejmuje obowiązek opłacania składek.
Wydawać by się mogło, że wybór programu z UFK odbywa się głównie wg kryterium możliwości inwestycyjnych i kosztów. Tymczasem konstrukcja prawna produktu może okazać się równie kluczowa, jak poziom opłaty za zarządzanie czy atrakcyjność platformy inwestycyjnej.
Zespół Analiz Online
Ubezpieczony może w każdym momencie trwania ubezpieczenia wskazać uposażonego – osobę uprawnioną do otrzymania środków w przypadku śmierci ubezpieczonego, z pominięciem postępowania spadkowego i podatków od spadków i darowizn. Ubezpieczający może wskazać uposażonego wyłącznie za zgodą ubezpieczonego. Jeśli nie zostanie wskazany, a ubezpieczony umrze, podział środków następuje wg dziedziczenia ustawowego wynikającego z kodeksu cywilnego.
W przypadku śmierci ubezpieczającego, który nie jest ubezpieczonym, można próbować porozumieć się z towarzystwem by kontynuować opłacanie polisy. W świetle prawa, ubezpieczający był dłużnikiem ubezpieczyciela – istotą umowy jest opłacanie składek, a nie to jak i kto ją opłaca. W przypadku braku ugody, ubezpieczenie wygasa.
Różnice pomiędzy poszczególnymi programami dotyczą głównie dwóch parametrów: wieku ubezpieczonego i czasu trwania umowy. Jeśli polisa została zawarta na czas nieokreślony, to umowa może być rozwiązana wyłącznie przez ubezpieczającego na jego wniosek lub w skutek zaprzestania opłacania składek.
W przypadku wieku ubezpieczonego, zdarza się, że ubezpieczonym może być już niemowlę, a niekiedy dopiero osoba pełnoletnia. Maksymalny wiek ubezpieczonego w momencie podpisania umowy bardzo często jest określony na 65-66 lat, choć zdarza się, że może być niższy.
Nieco inną konstrukcje mają ubezpieczenia posagowe dla dzieci. Ubezpieczającym prawie zawsze jest rodzic, a ubezpieczonym dziecko lub rodzic. W przypadku gdy ubezpieczonym jest rodzic, dziecko występuje jako uposażony bądź współubezpieczony. Niemniej uprawnione do świadczenia jest zawsze dziecko – niezależnie czy zgodnie z OWU umowy występuje jako ubezpieczony, współubezpieczony czy uposażony. Ubezpieczenia te mają zawsze określony czas trwania (np. do ukończenia przez dziecko 25 lat), a często w przypadku śmierci ubezpieczającego towarzystwo przejmuje obowiązek opłacania składek.
Wydawać by się mogło, że wybór programu z UFK odbywa się głównie wg kryterium możliwości inwestycyjnych i kosztów. Tymczasem konstrukcja prawna produktu może okazać się równie kluczowa, jak poziom opłaty za zarządzanie czy atrakcyjność platformy inwestycyjnej.
Zespół Analiz Online
Zapisz się na Newsletter
Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.
Rynek funduszy
Tylko u nas
18.11.2015
Źródło: Shutterstock.com
Komentarze mogą dodawać tylko zalogowani użytkownicy.
Przejdź do logowania