Ranking PPK według stanu hipotetycznego konta (wrzesień 2025) – zysk sięga już 137%

Hipotetyczny uczestnik PPK to osoba zarabiająca średnią krajową (we wrześniu 2025 roku przeciętne wynagrodzenie wynosiło 8,8 tys. zł). Po prawie 6 latach oszczędzania przeciętny uczestnik PPK zgromadził na koncie 25,4 tys. zł, średnio o 14,65 tys. zł więcej, niż sam na nie wniósł. To oznacza średnio 137% zysku. To nieco więcej niż kwartał wcześniej, do czego przyczyniły się bardzo dobre wyniki z zarządzania funduszami zdefiniowanej daty PPK. W trzecim kwartale 2025 r. wszystkie fundusze zdefiniowanej daty PPK wypracowały dodatnie stopy zwrotu, sięgające od 1,6% do 5,3%, a średnio 2,4%. 

Licząc faktyczne zyski uczestnika PPK, bierzemy pod uwagę:

• składki odprowadzone przez pracownika (2% pensji) oraz pracodawcę (1,5% pensji) pomniejszone o odprowadzony podatek od wpłat oraz dopłaty powitalne (250 zł na początku inwestowania) i roczne – 240 zł wpłacane co roku w okolicach marca – ostatnia taka dopłata miała miejsce w marcu 2025 roku;
• wyniki wypracowane przez fundusze zdefiniowanej daty;
• oraz regularność składek – są one wpłacane regularnie co miesiąc, a nie jednorazowo – na początku oszczędzania. Z tego powodu czym innym jest wynik samego funduszu, a czym innym wewnętrzna stopa zwrotu inwestora (tzw. IRR), która z perspektywy uczestnika PPK jest kluczowa. 

Reklama

Ile zgromadzili uczestnicy PPK na rachunku?

Wyniki funduszy PPK to jeden z czynników składających się na rosnące oszczędności uczestników PPK. W przypadku osób zarabiających średnią krajową i uczestniczących w PPK od grudnia 2019 roku wyniki wypracowane przez firmy inwestycyjne powiększyły stan ich konta średnio od 3,7 tys. zł w przypadku funduszy z datą w 2025 roku do ok. 8,3 tys. zł w przypadku funduszy z datą w 2050 i 2055 roku.

Dodatkowo w ciągu ostatnich blisko 6 lat na rachunek uczestnika PPK zarabiającego średnią krajową wpłynęły także składki pracodawcy (łącznie 7,3 tys. zł) oraz wpłata powitalna i dopłaty coroczne (łącznie 1450 zł). 

Wkład samego pracownika to comiesięczne składki (łącznie 9,7 tys. zł, przy składce na poziomie 2,0% pensji) oraz 0,98 tys. zł odprowadzonego podatku od wpłat pracodawcy. 

Ostatecznie osoby, które zaczęły oszczędzać w PPK w grudniu 2019 roku, do końca września 2025 roku na hipotetycznym koncie uzbierały średnio od 22,2 tys. zł (w FZD 2025) do 26,8 tys. zł (w FZD z odleglejszymi datami). Ich faktyczne zyski wyniosły natomiast średnio od 107% (PPK 2025) do 150% (PPK 2050-2055).

Ile zarobili uczestnicy poszczególnych PPK?

Biorąc pod uwagę poszczególne instytucje oferujące PPK, najwięcej środków na swoich kontach zgromadzili uczestnicy w Pekao TFI – w każdej z analizowanych grup. Posiadacze jednostek Pekao PPK 2055 zarabiający średnią krajową po prawie 6 latach zebrali na koncie najwięcej - 27,97 tys. zł, co daje realny zysk na poziomie 161%. Posiadacze Pekao PPK 2025 osiągnęli zysk na poziomie 113%, czyli stan ich konta jest ponad 2-krotnie wyższy od wniesionych składek (plus podatek od składek pracodawcy).

Na drugim miejscu znalazły się konta prowadzone przez UNIQA TFI , niemal wszystkie fundusze tego TFI zajęły drugie miejsce w klasyfikacji poszczególnych grup, poza UNIQA 2025 (piąte miejsce) i UNIQA 2040 (trzecie miejsce). Podium zamyka PPK w Goldman Sachs TFI, którego uczestnicy (zarabiający średnią krajową) zarobili od 110% do 155% w zależności od funduszu.

Kilka słów o metodyce

Do wyliczeń założyliśmy, że:

• podstawą naliczania wpłat jest przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w danym okresie publikowane przez GUS (w sierpniu 2025 roku wyniosło 8769 zł brutto),
• pracodawca wpłaca składki w wysokości 1,5% wynagrodzenia brutto pracownika,
• pracownik odprowadza składki w wysokości 2,0% brutto wynagrodzenia,
• składki wpływały na konta PPK w ostatnich dniach roboczych kolejnych miesięcy, począwszy od grudnia 2019 do września 2025 roku – w sumie 70 wpłat, jednostki funduszy były nabywane po wycenie z dnia wpłaty;
• wpłata powitalna 250 zł zasiliła konta PPK w kwietniu 2020 r., a dopłaty roczne 240 zł zasiliły konta PPK w marcu 2021/2022/2023/2024 oraz 2025 roku – razem 1450 zł.
• Stawka podatku od wpłat pracodawcy: w latach 2019-2021 – 17%, a od 2022 roku – 12%.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się