Wyższa emerytura zamiast wejściówek do kina

Już 9 na 10 pracodawców oferuje świadczenia pozapłacowe, które stały się nie tylko narzędziem do pozyskania wykwalifikowanego pracownika, ale też utrzymania go w firmie na dłużej. Bo choć wysokość zarobków jest ważna, to jednak często już nie wystarcza, aby zatrzymać tych najlepszych. A to właśnie zaangażowani i usatysfakcjonowani pracownicy są kluczem do sukcesu każdej firmy. Benefity, takie jak wejściówki do kina, karty na siłownię i prywatna opieka medyczna, są dziś powszechnie spotykane w firmach. Dla świadomych pracowników atrakcyjniejszą zachętą przy wyborze pracodawcy mogą być natomiast produkty oszczędnościowe, pozwalające gromadzić kapitał na emeryturę.

- Z naszego doświadczenia wynika, że wielu pracodawców chce zadbać o zabezpieczenie przyszłości swoich pracowników. Dlatego przygotowaliśmy nowatorski zestaw produktów emerytalnych – Pakiet Wyższa Emerytura (PWE), który pozwala gromadzić dodatkowe oszczędności emerytalne. Można nim objąć wszystkich pracowników albo wybraną grupę, w tym również samozatrudnionych, którzy w świetle obowiązujących w Polsce przepisów nie mogą korzystać z PPE czy PPK. Pakiet pozwala pracownikom skorzystać z ulgi w podatku dochodowym od osób fizycznych (IKZE) lub od zysków kapitałowych (IKE) – wskazuje Tomasz Fronczak, dyrektor Biura Programów Emerytalno–Oszczędnościowych w TFI PZU SA.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

Oferując PWE, pracodawca może uatrakcyjnić swój pakiet dodatków pozapłacowych i pozyskać narzędzie, by skutecznie motywować pracowników i pozytywnie wpływać na ich lojalność. Taki rodzaj benefitu znacząco też zwiększa atrakcyjność firmy na rynku pracy.

Pakiet korzyści w jednym miejscu

Pakiet Wyższa Emerytura (PWE) tworzą trzy produkty: Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Pracowniczy Plan Oszczędnościowy (PPO). Dzięki temu uczestnicy mogą nie tylko oszczędzać na emeryturę, ale też korzystać z benefitów podatkowych. Inwestując w IKZE, mamy bowiem możliwość odpisania rocznej wpłaty na konto emerytalne od podstawy opodatkowania, co upoważnia uczestnika do zwrotu 12, 19 lub 32 proc. wartości wpłaty na IKZE. IKE nie oferuje bieżących ulg podatkowych, ale za to w przypadku tego produktu obowiązuje zwolnienie z podatku dochodowego przy wypłacie oszczędności po osiągnięciu wieku emerytalnego.

O tym, czy w ramach PWE będzie dostępne IKZE i IKE, decyduje pracodawca. Podstawowym elementem pakietu jest pracowniczy plan oszczędnościowy (PPO). Wpłat do PWE może dokonywać zarówno pracodawca, jak pracownik. Pakiet może być też zasilany z obu tych źródeł. Pracodawca może dokonywać wpłat z własnych środków lub potrącać pracownikowi, za jego zgodą, wpłaty z jego wynagrodzenia, lub pracownik może wpłacać je sam, bezpośrednio. Ta ostatnia opcja umożliwia dokonywanie wpłat indywidualnych na dowolnie wybrany przez siebie produkt w ramach PWE, a wysokość minimalnej samodzielnej wpłaty pracownika to zaledwie 100 zł.

- Dzięki kaskadowemu podziałowi wpłat pracownik nie musi się martwić o roczne limity wpłat. Jeśli wybierze IKZE, IKE oraz PPO, wpłaty rozdzielimy między poszczególne produkty do wysokości rocznego limitu wpłat. Wpłacone pieniądze najpierw lokujemy na IKZE. Gdy zostanie wyczerpany limit wpłat na IKZE, pieniądze trafiają na IKE, a gdy zostanie wyczerpany limit wpłat  na IKE – na PPO. PPO jest rejestrem prowadzonym na zasadach ogólnych, na który można wpłacać pieniądze bez żadnych limitów – wyjaśnia Julia Dyduch, dyrektor ds. Programów Emerytalno-Oszczędnościowych w TFI PZU SA.

W tym roku na IKE można zainwestować maksymalnie 17 766 zł, a na IKZE – 7106,4 zł. W przypadku osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą limit na IKZE jest wyższy i wynosi 10 659,6 zł. W 2023 r. limity na IKZE wyniosą 8322 zł i 12 483 zł (działalność gospodarcza), a na IKE - 20 805 zł.

W obu przypadkach nie zamrażamy w nich pieniędzy na lata. Oszczędności zgromadzone w ramach Pakietu Wyższa Emerytura stanowią prywatną własność pracownika i są dziedziczone. Można je też w każdym momencie wypłacić. Wówczas jednak utracimy benefity podatkowe z IKZE i IKE (jeśli z tych produktów korzystamy).

Pracodawca może zaprzestać współpracy z TFI PZU przy organizacji Pakietu Wyższa Emerytura w dowolnym momencie. Pracownicy mogą wtedy dalej uczestniczyć w jego produktach (IKZE, IKE lub PPO) bez udziału pracodawcy.

Oszczędzanie pasywnie i w rytmie życia

Do 2060 r. populacja Polski zmniejszy się o 6 milionów – wynika z prognoz Eurostatu. W wyniku postępu cywilizacyjnego żyjemy coraz dłużej w dobrym zdrowiu, a to oznacza konieczność dodatkowego oszczędzania na emeryturę. Dlaczego? Ponieważ emerytura z państwowego systemu może nie zapewnić godnego życia na starość. Statystyki wskazują bowiem, że dzisiejszy trzydziestolatek otrzyma zaledwie 30 proc. ostatniej pensji. Co więcej, średnia życia wydłuża się regularnie, co pozwala zakładać, że rzeczywista kwota emerytury za kilkadziesiąt lat będzie jeszcze niższa. Pakiet PWE to rozwiązanie inwestycyjne, które jako benefit pozapłacowy może pomóc w lepszym zabezpieczeniu przyszłości finansowej pracowników.

- Pieniądze wpłacane w ramach pakietu inwestujemy w całości, zamieniając je na jednostki uczestnictwa w inPZU SFIO, w którym wydzielonych jest 16 subfunduszy pasywnych i 5 subfunduszy cyklu życia. Subfundusze mają różny poziom ryzyka i różną politykę inwestycyjną – wyjaśnia Julia Dyduch, dyrektor ds. Programów Emerytalno-Oszczędnościowych w TFI PZU SA.

Fundusz cyklu życia (ang. life cycle) to taki fundusz, którego portfel dosłownie „starzeje się” wraz z inwestorem. Co to oznacza? Według tej koncepcji udział ryzykownych aktywów w portfelu klienta zmniejsza się wraz z jego wiekiem (im młodszy inwestor, tym zaangażowanie w akcje jest większe). Im krótszy horyzont czasowy inwestycji, np. w inPZU Puls Życia 2025, tym większa część zgromadzonych oszczędności lokowana jest bardziej zachowawczo w instrumenty dłużne. Pozwala to na gromadzenie kapitału w oderwaniu od bieżącej koniunktury przy jednoczesnym unikaniu  trendów związanych z emocjonalnymi reakcjami.

W ramach Pakietu Wyższa Emerytura pracownik może też inwestować w fundusze indeksowe, czyli tzw. fundusze pasywne, których celem jest dążenie do osiągnięcia stopy zwrotu równej stopie zwrotu z przyjętego wzorcowego indeksu (tzw. benchmarku). Mają one bardzo niskie koszty zarządzania, dzięki temu są skutecznym narzędziem do długoterminowego oszczędzania.

Z inwestowaniem w ramach PWE nie wiążą się żadne opłaty manipulacyjne (od wpłat i wypłat), o ile pracownik nie zakończy oszczędzania w IKE lub IKZE przed upływem 12 miesięcy od zawarcia umowy IKE lub IKZE. Podstawowym kosztem jest opłata za zarządzanie. Stanowi ona wynagrodzenie TFI PZU i może się różnić w zależności od subfunduszu. W przypadku funduszy indeksowych opłaty za zarządzanie (wliczane w publikowaną codziennie cenę jednostki uczestnictwa) nie przekraczają 0,5 proc. w skali roku.

TFI PZU jest jednym z największych towarzystw funduszy inwestycyjnych w Polsce. Działa od 1999 roku i jest częścią Grupy PZU – największej instytucji finansowej w Europie Środkowo-Wschodniej. TFI specjalizuje się w zarządzaniu długoterminowymi oszczędnościami gromadzonymi w ramach IKE, IKZE, PPO, PPE oraz PPK.