IKE i IKZE w bankach – oferty i oprocentowanie 2026

Bankowe IKE i IKZE – oprocentowanie i oferty we wrześniu 2026

Rynek IKE i IKZE w ostatnich latach wyraźnie urósł. Według danych KNF na koniec czerwca 2026 r. Polacy mieli 1,319 mln indywidualnych kont emerytalnych. Zgromadzone na nich aktywa, po wrześniowej korekcie danych przez nadzór, wynosiły około 38,2 mld zł. Liczba IKZE sięgała natomiast 847,1 tys., a wartość zgromadzonych na nich aktywów około 21,85 mld zł. Najnowsze szczegółowe dane dotyczą stanu na 30 czerwca 2026 r.; informacje o IKE KNF zaktualizowała 18 września, a o IKZE – 9 września 2026 r.

Reklama

Bankowe IKE i IKZE to tylko część rynku

Bank jest tylko jedną z instytucji, w których można prowadzić IKE lub IKZE. Takie konta oferują również m.in. towarzystwa funduszy inwestycyjnych, domy maklerskie, powszechne towarzystwa emerytalne i zakłady ubezpieczeń.

Bankowe IKE lub IKZE w formie rachunku oszczędnościowego jest rozwiązaniem bardziej zachowawczym niż konto maklerskie czy funduszowe. Pieniądze nie są inwestowane bezpośrednio w akcje, obligacje czy jednostki funduszy, lecz trafiają na oprocentowany rachunek bankowy.

To rozróżnienie jest ważne, ponieważ bank może oferować klientom IKE lub IKZE prowadzone przez należący do tej samej grupy dom maklerski lub TFI, choć nie ma już w sprzedaży oszczędnościowego IKE czy IKZE.

Dobrym przykładem jest ING. W lipcu 2026 r. Biuro Maklerskie ING wprowadziło IKE i IKZE Maklerskie, podczas gdy bankowym produktem oszczędnościowym pozostaje IKZE.

W tym zestawieniu interesują nas wyłącznie IKE i IKZE prowadzone w formie oprocentowanego rachunku bankowego. Nie uwzględniamy produktów maklerskich, funduszowych ani obligacyjnych.

Przeczytaj także: IKE czy IKZE – co bardziej się opłaca?

Lista KNF nie mówi, gdzie faktycznie można dziś założyć IKE. Sama obecność banku w statystykach KNF nie oznacza, że instytucja nadal otwiera nowe bankowe IKE lub IKZE. Bank może jedynie obsługiwać rachunki zawarte w poprzednich latach.

Tak jest m.in. w mBanku. Od 20 stycznia 2026 r. bank nie przyjmuje nowych wniosków o otwarcie oszczędnościowego IKE. Klienci, którzy mieli taki rachunek wcześniej, mogą nadal z niego korzystać i dokonywać wpłat.

Podobna sytuacja dotyczy Banku Millennium. Oszczędnościowe IKE znajduje się w tabeli oprocentowania produktów wycofanych ze sprzedaży, a istniejące rachunki są oprocentowane na 3,00% w skali roku.

Bankowe IKE – gdzie można je założyć i jakie jest oprocentowanie?

Wśród dużych banków komercyjnych oferta nowych IKE prowadzonych jako rachunek oszczędnościowy jest bardzo ograniczona. W naszym przeglądzie potwierdziliśmy je w VeloBanku i BNP Paribas Bank Polska.

VeloBank oferuje obecnie oprocentowanie równe stopie referencyjnej NBP. Od 5 marca 2026 r. stopa ta wynosi 3,75%, więc tyle wynosi również oprocentowanie IKE. Mechanizm jest automatyczny: gdy zmienia się stopa referencyjna NBP, analogicznie zmienia się oprocentowanie rachunku.

BNP Paribas stosuje inną konstrukcję. Oprocentowanie bankowego IKE jest powiązane ze stopą depozytową NBP i wynosi obecnie 2,25% w skali roku.

Zdecydowanie ciekawiej pod względem oprocentowania wygląda część rynku banków spółdzielczych.

IKE w bankach spółdzielczych – oprocentowanie sięga 5%

Banki spółdzielcze samodzielnie ustalają oprocentowanie swoich produktów, dlatego różnice między nimi mogą wynosić kilka punktów procentowych. Co ważne, dane publikowane przez KNF dla zrzeszeń BPS i SGB mają charakter zbiorczy, więc warunki trzeba sprawdzać bezpośrednio w konkretnych bankach.

W Banku Spółdzielczym w Miliczu rachunek POL-IKE jest obecnie oprocentowany na 5,00% w skali roku. Aktualna tabela oprocentowania banku wskazuje tę stawkę dla rachunku oszczędnościowego POL-IKE.

Wysoką stawkę oferuje również Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim. Oprocentowanie POL-IKE wynosi 4,75%. Bank nadal aktywnie oferuje ten produkt, a w 2026 r. aktualizował jego regulamin.

W Banku Spółdzielczym w Szczytnie dla nowszych umów POL-IKE oprocentowanie jest ustalane jako stopa referencyjna NBP powiększona o 0,10 pkt proc. Przy obecnej stopie referencyjnej 3,75% daje to 3,85% rocznie. POL-IKZE jest z kolei oprocentowane według stopy depozytowej NBP powiększonej o 0,75 pkt proc., czyli obecnie 4,00%.

Inną konstrukcję stosuje Bank Spółdzielczy w Człuchowie. Oprocentowanie IKE rośnie wraz ze stażem oszczędzania. Obecnie wynosi od 3,0422% w pierwszym roku do 3,2648% po przekroczeniu pięciu lat. Oprocentowanie IKZE w III kwartale 2026 r. wynosi 3,28%.

Z kolei Bank Spółdzielczy w Brodnicy oferuje IKE oprocentowane na 1,10% w skali roku.

Bankowe IKZE – które banki je oferują?

Jeszcze skromniejszy jest wybór oszczędnościowych IKZE.

Wśród dużych banków komercyjnych taki rachunek ma w ofercie ING Bank Śląski. Od 2 czerwca 2026 r. oprocentowanie IKZE Oszczędnościowego wynosi 3,00% rocznie. Wcześniej było to 3,30%.

W bankach spółdzielczych można znaleźć zarówno niższe, jak i wyższe stawki. BS Szczytno oferuje obecnie 4,00%, BS Człuchów 3,28%, a ESBANK Bank Spółdzielczy 2,75% w skali roku.

Oprocentowanie IKE spadło razem ze stopami procentowymi

Dzisiejsze stawki są znacznie niższe niż kilka lat temu. Jesienią 2022 r., kiedy stopa referencyjna NBP wynosiła 6,75%, niektóre bankowe IKE dawały ponad 7% w skali roku.

Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a depozytowa 3,25%. Po serii obniżek stóp spadło więc również oprocentowanie produktów, których konstrukcja jest z nimi bezpośrednio powiązana.

Z punktu widzenia oszczędzającego taki mechanizm ma jednak również zaletę: zasady zmiany oprocentowania są z góry znane. Przykładowo klient VeloBanku wie, że oprocentowanie IKE odpowiada stopie referencyjnej NBP, a w BS Szczytno do tej stopy doliczane jest 0,10 pkt proc.

W innych bankach oprocentowanie może być uzależnione od WIBOR-u albo zmieniane decyzją banku.

Nie tylko oprocentowanie. Sprawdź opłaty za zwrot i transfer

Oprocentowanie jest jednym z najważniejszych parametrów bankowego IKE lub IKZE, ale nie powinno być jedynym kryterium wyboru.

Warto sprawdzić również częstotliwość kapitalizacji odsetek, sposób ustalania stawki, zasady dokonywania wpłat oraz tabelę opłat – szczególnie w przypadku zamiaru szybkiego przeniesienia pieniędzy do innej instytucji.

Ustawa o IKE i IKZE pozwala instytucji finansowej zastrzec dodatkową opłatę za wypłatę, wypłatę transferową albo zwrot, ale tylko przez okres nie dłuższy niż 12 miesięcy od zawarcia umowy. Po upływie tego okresu bank nie może pobierać takiej dodatkowej opłaty na podstawie tego przepisu.

Przykładowo VeloBank przewiduje opłatę 200 zł za wypłatę, zwrot lub wypłatę transferową dokonaną w pierwszych 12 miesiącach od zawarcia umowy IKE. W BNP Paribas analogiczna opłata dla bankowego IKE wynosi 600 zł, z wyjątkiem wskazanego w taryfie transferu do IKE prowadzonego przez TFI BNP Paribas.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

W ING wcześniejszy zwrot lub wypłata transferowa z IKZE również może wiązać się z dodatkową opłatą. W przypadku zwrotu przed upływem roku jest to 1% zwracanych środków, minimum 100 zł i maksimum 300 zł.

Dlatego szczególnie wtedy, gdy nie jesteśmy pewni, czy wybrany produkt będzie nam odpowiadał przez co najmniej rok, warto sprawdzić tabelę opłat przed zawarciem umowy.

Czy pieniądze na bankowym IKE i IKZE chroni BFG?

Tak. Środki zgromadzone na bankowych IKE i IKZE są objęte systemem gwarantowania depozytów Bankowego Funduszu Gwarancyjnego na zasadach właściwych dla depozytów bankowych.

Trzeba jednak pamiętać, że limit gwarancji nie jest liczony oddzielnie dla IKE czy IKZE. Limit równowartości 100 tys. euro dotyczy łącznie środków danego deponenta zgromadzonych w danym banku, w tym pieniędzy znajdujących się na IKE lub IKZE.

Bankowe IKE nie oznacza więc braku jakiegokolwiek ryzyka. Nie występuje tutaj typowe dla funduszy czy rachunków maklerskich ryzyko bieżących wahań wartości inwestycji, ale oszczędzający nadal musi brać pod uwagę m.in. ryzyko spadku oprocentowania oraz utraty realnej wartości pieniędzy przez inflację.

Co się stanie, jeśli wypłacimy pieniądze wcześniej?

Tu różnice między IKE i IKZE są bardzo istotne.

W przypadku IKE można wycofać wszystkie środki przed spełnieniem warunków ustawowej wypłaty, a w określonych sytuacjach również tylko ich część. Wcześniejszy zwrot oznacza jednak utratę zwolnienia podatkowego – od wypracowanego dochodu pobierany jest 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych.

W przypadku IKZE nie ma możliwości częściowego zwrotu. Jeżeli oszczędzający chce wcześniej zakończyć oszczędzanie, zwracane są wszystkie środki, a otrzymana kwota stanowi przychód podlegający opodatkowaniu PIT według skali podatkowej.

Inne zasady dotyczą prawidłowej wypłaty emerytalnej z IKZE. Po ukończeniu 65 lat i przy dokonywaniu wpłat w co najmniej pięciu latach kalendarzowych wypłata jest objęta zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10%.

Limity IKE i IKZE w 2026 roku

W 2026 r. maksymalna kwota wpłat na IKE wynosi 28 260 zł.

Na IKZE można wpłacić maksymalnie 11 304 zł, a w przypadku osób prowadzących pozarolniczą działalność – 16 956 zł.

Limity dotyczą łącznych wpłat w całym roku kalendarzowym.

Dla kogo bankowe IKE lub IKZE?

Bankowe IKE i IKZE może być rozwiązaniem przede wszystkim dla osób, które chcą korzystać z preferencji podatkowych związanych z oszczędzaniem emerytalnym, ale nie chcą samodzielnie inwestować na rynku kapitałowym ani akceptować krótkoterminowych wahań wartości akcji czy funduszy.

Trzeba jednak liczyć się z ograniczonym wyborem produktów i z tym, że oprocentowanie może zmieniać się wraz ze stopami procentowymi. Warto też spojrzeć poza największe banki. We wrześniu 2026 r. to właśnie w bankach spółdzielczych znajdujemy najwyższe zweryfikowane przez nas oprocentowanie bankowego IKE – sięgające 5% w skali roku.

Przed wyborem konkretnego rachunku warto porównać nie tylko samą stawkę, lecz także sposób jej ustalania, kapitalizację odsetek, opłaty w pierwszym roku oraz dostępność placówek i możliwość zdalnej obsługi konta.