Lokaty w pakiecie z funduszem – przegląd ofert

Lokata z funduszem to „pakiet”, w którym wyżej oprocentowana część depozytowa ma skłonić do jednoczesnej inwestycji w bardziej ryzykowne (ale i bardziej zyskowne dla banku) fundusze. Do rozpoczęcia inwestycji wystarczy kilka tysięcy złotych, z których część musi zostać zainwestowana w wybrany fundusz/fundusze (od 30% do 70%), tak aby pozostała część mogła trafić na wyżej oprocentowaną część depozytową.

Reklama

Sprawdź aktualizowane na bieżąco zestawienie lokat z funduszem.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

Na lokacie nawet 2%

Obecnie banki płacą w takim pakiecie od 0,5% do 2,0% w skali roku na lokacie, podczas gdy przeciętne oprocentowanie depozytów terminowych ogółem wynosi niecałe 0,3%. Instytucje finansowe chcą w ten sposób zachęcić do skorzystania z produktów inwestycyjnych. Nie jest to jednak produkt dla tych, którzy nie chcą podejmować ryzyka i chcą jedynie zapewnić swoim oszczędnościom bezpieczeństwo. Ale już dla tych, którzy są zainteresowani inwestycją w fundusz, licząc na relatywnie wyższą stopę zwrotu, taka wyżej oprocentowana lokata może być atrakcyjnym dodatkiem.

Gdzie haczyk

Warunkiem otrzymania atrakcyjnego oprocentowania jest utrzymanie zarówno lokaty, jak i inwestycji w fundusze, przez cały okres trwania inwestycji. Część depozytowa zawsze kończy się po danym okresie, można ją odnowić, ale już na standardowych warunkach (zazwyczaj dużo gorszych). Inwestycja w fundusz może (a nawet jest wskazane) by trwała dłużej. To o tyle istotne, że w kilku bankach (patrz tabela) za odkupienie jednostek pobierana jest opłata umorzeniowa, której wysokość jest uzależniona od czasu trwania inwestycji.

Najważniejszy wybór funduszu

Choć to część depozytowa kusi wyższym oprocentowaniem, to największy wpływ na ostateczny wynik całego pakietu ma wybrany fundusz/fundusze. Zarówno in minus – w takim produkcie trzeba się liczyć z możliwością utraty części oszczędności, jak i in plus – w okresach dobrej koniunktury na funduszach można zarobić nawet kilkukrotnie więcej niż na części depozytowej.

Wybór rodzaju funduszu powinien być uzależniony od  naszego profilu inwestycyjnego. Im mamy wyższą tolerancję na ryzyko, dłuższy horyzont inwestycyjny i apetyt na wyższe zyski, tym bardziej możemy wybrać fundusz o wyższym ryzyku (akcyjny). Natomiast dla osób o niższej tolerancji ryzyka lepsze są fundusze dłużne bądź mieszane.

Wszystkie banki oferujące obecnie pakiety lokaty z funduszem dają do wyboru fundusze o różnym profilu ryzyka. Najszerszą ofertę ma mBank, którego klienci mają do wyboru prawie 300 różnych produktów, przy czym promowane są fundusze własne mBanku. Pozostałe banki skupiają się natomiast na funduszach z własnej grupy bankowej. I tak w Banku Pekao mamy do wyboru trzy subfundusze zagraniczne z oferty Pekao TFI, w Credit Agricole – cztery subfundusze Amundi TFI, a w ING Banku są dostępne wybrane klasyczne subfundusze z NN Investment Partners TFI, dobrze wypadające w naszych comiesięcznych rankingach. W Alior Banku mamy subfundusze Alior TFI, a Millennium Banku - subfundusze z Millennium TFI.

Co oferują banki

Obecnie lokaty z funduszem znajdziemy w ofercie sześciu banków. Najwięcej na lokacie z funduszem płaci Bank Pekao – 2,0%, tym którzy zainwestują min. 50% środków w jeden z trzech funduszy Pekao TFI z parasola Pekao Strategie Funduszowe SFIO: Pekao Strategii Globalnej- konserwatywny, Pekao Strategii Globalnej lub Pekao Strategii Globalnej- dynamiczny. Pozostałe środki trafią wówczas na lokatę z oprocentowaniem 2% w skali roku, a klient sam zadecyduje czy wybiera wariant 3- czy 6-miesięczny. Łącznie w lokatę oraz fundusz można zainwestować od 10 zł do 150 tys. zł, przy czym min. 50% musi zostać przeznaczone na fundusz inwestycyjny. W każdej chwili można zerwać lokatę lub wycofać środki z funduszu, traci się wtedy promocyjne oprocentowanie.

Na 2,0% mogą też liczyć klienci Credit Agricole, którzy wybiorą Pakiet „Zyskowny Duet” 50/50, czyli 50% inwestycji ulokują na 3-miesięcznej części depozytowej, a pozostałą część w dowolnym subfunduszu z parasola Amundi Parasolowy FIO (Ostrożny Inwestor, Globalnych Perspektyw Konserwatywny, Globalnych Perspektyw Umiarkowany, Globalnych Perspektyw Dynamiczny). Nieco niższą stawkę 1,0% na lokacie, bank oferuje tym, którzy wybiorą pakiet 30% subfundusz + 70% lokata. Minimalna łączna kwota inwestycji w pakiecie to 4 tys. zł. Po 3 miesiącach pieniądze z lokaty, wraz z naliczonymi odsetkami, można wypłacić lub zdecydować o odnowieniu lokaty na kolejny okres z oprocentowaniem obowiązującym dla standardowych lokat 3-miesięcznych. Natomiast inwestycja w fundusz może trwać nadal, nie ma określonego terminu jej zakończenia, przy czym dopiero po 3 latach nie będą pobierane opłaty za odkupienie.

Na trzecim miejscu pod względem wysokości oprocentowania na lokacie z funduszem znalazł się mBank z pakietem „Lokata z funduszem 2021 edycja 2”. Posiadacze konta mIntensive mogą liczyć na 1,8%, a pozostali klienci mBanku na 1,5% na 6-miesięcznej lokacie. Minimalna kwota inwestycji to 5 tys. zł, z których 30% trafia na część depozytową, a pozostałe 70% do wybranych funduszy. Klienci mogą wybrać 1 z 3 mFunduszy lub samodzielnie zbudować portfel z 5 funduszy wybranych z oferty ok. 300 produktów. Co istotne, przez pól roku trwania lokaty nie można zmieniać funduszy, gdyż traci się wtedy promocyjne oprocentowanie. Do promocji można przystąpić do końca sierpnia br. lub do wyczerpania kwoty pakietów.

Na 1,5% na lokacie można liczyć także w ING Banku Śląskim, który oferuje dwie lokaty skierowane do różnych grup klientów: Lokatę z Funduszem Premium dla klientów Premium i Private Banking oraz zwykłą Lokatę z funduszem. Lokaty te różnią się minimalnym poziomem inwestycji oraz szerokością oferty funduszowej. Dla 30% wpłaconych pieniędzy bank oferuje 3-mies. lokatę oprocentowaną na poziomie 1,50% w skali roku, pod warunkiem, że pozostałe 70% pieniędzy zostanie ulokowane w co najmniej jeden z subfunduszy z oferty NN Investment Partners TFI (pięć lub sześć do wyboru w zależności od lokaty) na okres co najmniej 3 miesięcy. W przypadku dwóch z nich bank oferuje jednostki typu P z niższą opłatą za zarządzanie, niedostępne w standardowej ofercie. Cała umowa trwa 12 miesięcy, po tym okresie, jednostki uczestnictwa zmieniają się w standardowe. W przypadku wycofania się z lokaty i funduszy przed upływem 3 mies. bank nie nalicza odsetek, a od kwoty odkupienia jednostek pobiera opłatę umorzeniową w wysokości 2% od kwoty odkupienia.

Podobne oprocentowanie na lokacie z funduszem oferuje Bank Millennium. Do Programu Inwestycyjnego Millennium w Duecie można przystąpić już z 2 tys. zł, z których połowa trafia na 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 1,5% w skali roku, a druga połowa do Programu Inwestycyjnego Millennium. W ramach programu do wyboru są trzy plany inwestycyjne: Stabilny (w skład którego wchodzą 3 subfundusze dłużne Millennium TFI w odpowiednich proporcjach), Umiarkowany (dwa subfundusze dłużne i jeden globalnych akcji - 45% portfela) oraz Dynamiczny złożony z trzech subfunduszy akcyjnych Millennium TFI. Po 3 miesiącach bank zwraca wpłacone na lokatę środki powiększone o naliczone odsetki, a inwestycja jest dalej kontynuowana w Programie Inwestycyjnym Millennium. Zerwanie lokaty przed czasem wiąże się z utratą odsetek, natomiast wycofanie środków z funduszy w ciągu 24 miesięcy od rozpoczęcia inwestycji wiąże się z opłatami manipulacyjnymi (1% do 12 miesięcy oraz 0,5% do 24 mies.)

Ostatni produkt to „Lokata z funduszem V”, który można założyć do końca czerwca br. w oddziale Alior Banku z obsługą maklerską. Bank oferuje 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na poziomie 0,5%, pod warunkiem przeznaczenia 70% środków na jeden z subfunduszy Alior SFIO. Kwota inwestycji to minimum 4 tys. zł.