Regularne inwestowanie z ubezpieczycielem, cz.VIII
Tekst opublikowany w numerze 10 (październik) Miesięcznika Ubezpieczeniowego
Tym razem porównanie dotyczy ubezpieczeniowych programów inwestycyjnych ze składką regularną. Ich cechy wspólne to minimalna składka podstawowa w wysokości 200-250 zł oraz dostęp do szerokiej palety UFK. Porównanie obejmuje:
- Mega Plan (HDI Gerling),
- Multiaspect Profit Platinum (HDI Gerling),
- Nordea Multi Premium (Nordea Życie).
W przypadku wszystkich trzech produktów, klienci mogą dokonywać wpłat w okresach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych. Istnieje również możliwość dokonywania dodatkowych wpłat w trakcie trwania inwestycji.
Pierwszy z programów Mega Plan znajduje się w ofercie HDI-Gerling od ponad 3 lat. Minimalna składka wymagana do rozpoczęcia inwestycji w ramach tego produktu została ustalona na poziomie 200 zł dla inwestycji miesięcznej (dla innych częstotliwości wpłat wynoszą odpowiednio: 600 zł, 1000 zł oraz 2000 zł). Każda wpłacana składka jest obciążona opłatą za prowadzenie indywidualnego rachunku, wynoszącą 5% przy składce wynoszącej 200 zł (dla wyższych kwot opłata jest niższa). W pierwszym roku polisowym ubezpieczyciel pobiera dodatkowo opłatę za zawarcie umowy w wysokości 30% urocznionej składki regularnej. Co miesiąc pobrana zostanie także opłata polisowa w stałej wysokości 9,8 zł. W trakcie trwania ubezpieczenia można dokonywać konwersji pomiędzy funduszami, pierwsza zamiana w roku polisowym jest bezpłatna, za każdą kolejną trzeba zapłacić 5 zł. W przypadku wcześniejszego wyjścia z inwestycji w pierwszym i drugim roku koszty pochłoną całą wartość dotychczasowej inwestycji. W trzecim, czwartym i piątym roku oplata likwidacyjna wyniesie odpowiednio 25%, 15% oraz 10%. Od szóstego roku wyjście z produktu nie będzie obciążone żadnymi kosztami likwidacyjnymi. W ramach programu klienci mają do wyboru 34 fundusze kapitałowe 7 polskich TFI oraz 7 funduszy własnych HDI-Gerling.
W przypadku drugiego produktu HDI-Gerling - Multiaspect Profit wariant Platinum minimalne wpłaty wynoszą odpowiednio 250 zł, 750 zł, 1500 zł oraz 2 750 zł. Przystępując do tego programu należy pamiętać o tym, że stan rejestru jednostek UFK każdego miesiąca jest zmniejszany o opłatę za prowadzenie umowy ubezpieczenia w wysokości 1,9% rocznie. Podstawę naliczenia opłaty stanowi iloczyn lat polisowych (staż) oraz kwota składki rocznej obliczona za dany rok polisowy. Ponadto trzeba liczyć się ze stałą opłatą polisową na poziomie 8,23 zł miesięcznie. W każdym roku możliwych jest 6 bezpłatnych konwersji środków między funduszami, każda następna operacja to koszt 20 zł. Z programem wiążą się opłaty likwidacyjne zależne od momentu ewentualnej rezygnacji z inwestycji. W okresie pierwszych 2 lat wynosi ona 100% wniesionych składek regularnych niewycofanych do dnia całkowitego wykupu i z każdym rokiem zmniejsza się o 10 pkt proc. Opłata znika w 12. roku inwestycji. Program daje dostęp do szerokiej gamy 87 UFK inwestujących w ramach funduszy dziesięciu polskich TFI oraz HDI-Gerling Życie.
Minimalna wysokość składki w programie Nordea Multi Premium wynosi odpowiednio 200 zł, 500 zł, 1000 zł oraz 1500 zł. Ubezpieczyciel nie pobiera opłaty od składki, natomiast administracyjna opłata za prowadzenie Indywidualnego Rachunku Kapitałowego pobierana jest miesięcznie w wysokości 10 zł. W trakcie inwestycji można dokonywać konwersji środków pomiędzy funduszami, 12 transferów rocznie jest bezpłatnych, za kolejne w trakcie roku polisowego płaci się 25 zł. W przypadku wycofania się z produktu w pierwszym i drugim roku opłata likwidacyjna wyniesie 100% stanu rachunku podstawowego. W roku trzecim wyniesie 60% stanu rachunku i z każdym kolejnym rokiem zmniejszana jest o 10 pkt proc. Po ósmym roku trwania polisy opłata nie jest pobierana. W ramach programu klienci mają do wyboru 50 ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych zarówno polskich, jak i zagranicznych TFI.
Dokonując oceny programów inwestycyjnych porównaliśmy je między sobą pod względem wysokości łącznych opłat, które są ich nierozłącznym elementem. Założyliśmy przy tym następujący scenariusz:
- klient wpłaca miesięcznie kwotę w wysokości 250 zł i nie dokonuje żadnych wpłat dodatkowych
- w trakcie trwania inwestycji uczestnik programu dokonuje dwóch konwersji jednostek rocznie
- wartości jednostek UFK pozostają na niezmienionym poziomie
- wyjście z inwestycji następuje:
- pod koniec 5 roku
- pod koniec 10 roku
Należne opłaty pobierane są poprzez umorzenie z rejestru klienta odpowiedniej ilości jednostek uczestnictwa. W naszym zestawieniu pominęliśmy aspekt dodatkowego kosztu, jakim jest opłata za zarządzanie (inna dla poszczególnych funduszy).
W wersji PDF: Zestawienie kosztów towarzyszących poszczególnym programom
W przypadku 5-letniej inwestycji dokonaliśmy więc wpłat na kwotę 15 tys. zł (60 składek), zaś w przypadku 10-letniej inwestycji zainwestowaliśmy 30 tys. zł (120 składek). Przy założeniu, iż inwestycję kończymy pod koniec 5 roku, to okazuje się, że najkorzystniej z programów prezentuje się Mega Plan z oferty HDI-Gerling. O wygranej tego produktu zadecydowała jedynie niska opłata likwidacyjna, która w 5. roku inwestycji wynosi 10% (w przypadku Multiaspect Profit wynosi ona 70%, a Nordea Multi Premium – 40%). Pozostałe opłaty nie prezentują się już tak korzystnie, dlatego w przypadku inwestycji zakończonej pod koniec 10. roku jej trwania pałeczkę zwycięzcy przejmuje Nordea Multi Premium.
W wersji PDF: Kapitał na koniec poszczególnych okresów (w zł)
Uczestnik najkorzystniejszego, pod względem kosztowym, produktu w horyzoncie 5-letnim otrzyma na koniec inwestycji 76% wpłaconych składek, czyli blisko 11,5 tys. zł. W przypadku inwestycji zakończonej pod koniec 10 roku uczestnik programu oferowanego przez Nordeę otrzyma 96% wpłaconych składek, czyli 28,8 tys. zł.
W obydwu horyzontach czasowych najgorszym rozwiązaniem pod względem kosztowym, jest Multiaspect Profit (Platinum). Opłaty likwidacyjne w 5. roku trwania ubezpieczenia pochłaniają aż 70% wpłat, przez co uczestnik programu odzyskałby zaledwie 3,2 tys. zł z zainwestowanych 15 tys. zł. Z inwestycji zakończonej w 10. roku klient otrzymałby 22,9 tys. zł z 30 tys. zł zainwestowanych (opłata likwidacyjna wynosi 10%).
Ewelina Luboń, Analizy Online
Tym razem porównanie dotyczy ubezpieczeniowych programów inwestycyjnych ze składką regularną. Ich cechy wspólne to minimalna składka podstawowa w wysokości 200-250 zł oraz dostęp do szerokiej palety UFK. Porównanie obejmuje:
- Mega Plan (HDI Gerling),
- Multiaspect Profit Platinum (HDI Gerling),
- Nordea Multi Premium (Nordea Życie).
W przypadku wszystkich trzech produktów, klienci mogą dokonywać wpłat w okresach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych. Istnieje również możliwość dokonywania dodatkowych wpłat w trakcie trwania inwestycji.
Pierwszy z programów Mega Plan znajduje się w ofercie HDI-Gerling od ponad 3 lat. Minimalna składka wymagana do rozpoczęcia inwestycji w ramach tego produktu została ustalona na poziomie 200 zł dla inwestycji miesięcznej (dla innych częstotliwości wpłat wynoszą odpowiednio: 600 zł, 1000 zł oraz 2000 zł). Każda wpłacana składka jest obciążona opłatą za prowadzenie indywidualnego rachunku, wynoszącą 5% przy składce wynoszącej 200 zł (dla wyższych kwot opłata jest niższa). W pierwszym roku polisowym ubezpieczyciel pobiera dodatkowo opłatę za zawarcie umowy w wysokości 30% urocznionej składki regularnej. Co miesiąc pobrana zostanie także opłata polisowa w stałej wysokości 9,8 zł. W trakcie trwania ubezpieczenia można dokonywać konwersji pomiędzy funduszami, pierwsza zamiana w roku polisowym jest bezpłatna, za każdą kolejną trzeba zapłacić 5 zł. W przypadku wcześniejszego wyjścia z inwestycji w pierwszym i drugim roku koszty pochłoną całą wartość dotychczasowej inwestycji. W trzecim, czwartym i piątym roku oplata likwidacyjna wyniesie odpowiednio 25%, 15% oraz 10%. Od szóstego roku wyjście z produktu nie będzie obciążone żadnymi kosztami likwidacyjnymi. W ramach programu klienci mają do wyboru 34 fundusze kapitałowe 7 polskich TFI oraz 7 funduszy własnych HDI-Gerling.
W przypadku drugiego produktu HDI-Gerling - Multiaspect Profit wariant Platinum minimalne wpłaty wynoszą odpowiednio 250 zł, 750 zł, 1500 zł oraz 2 750 zł. Przystępując do tego programu należy pamiętać o tym, że stan rejestru jednostek UFK każdego miesiąca jest zmniejszany o opłatę za prowadzenie umowy ubezpieczenia w wysokości 1,9% rocznie. Podstawę naliczenia opłaty stanowi iloczyn lat polisowych (staż) oraz kwota składki rocznej obliczona za dany rok polisowy. Ponadto trzeba liczyć się ze stałą opłatą polisową na poziomie 8,23 zł miesięcznie. W każdym roku możliwych jest 6 bezpłatnych konwersji środków między funduszami, każda następna operacja to koszt 20 zł. Z programem wiążą się opłaty likwidacyjne zależne od momentu ewentualnej rezygnacji z inwestycji. W okresie pierwszych 2 lat wynosi ona 100% wniesionych składek regularnych niewycofanych do dnia całkowitego wykupu i z każdym rokiem zmniejsza się o 10 pkt proc. Opłata znika w 12. roku inwestycji. Program daje dostęp do szerokiej gamy 87 UFK inwestujących w ramach funduszy dziesięciu polskich TFI oraz HDI-Gerling Życie.
Minimalna wysokość składki w programie Nordea Multi Premium wynosi odpowiednio 200 zł, 500 zł, 1000 zł oraz 1500 zł. Ubezpieczyciel nie pobiera opłaty od składki, natomiast administracyjna opłata za prowadzenie Indywidualnego Rachunku Kapitałowego pobierana jest miesięcznie w wysokości 10 zł. W trakcie inwestycji można dokonywać konwersji środków pomiędzy funduszami, 12 transferów rocznie jest bezpłatnych, za kolejne w trakcie roku polisowego płaci się 25 zł. W przypadku wycofania się z produktu w pierwszym i drugim roku opłata likwidacyjna wyniesie 100% stanu rachunku podstawowego. W roku trzecim wyniesie 60% stanu rachunku i z każdym kolejnym rokiem zmniejszana jest o 10 pkt proc. Po ósmym roku trwania polisy opłata nie jest pobierana. W ramach programu klienci mają do wyboru 50 ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych zarówno polskich, jak i zagranicznych TFI.
Dokonując oceny programów inwestycyjnych porównaliśmy je między sobą pod względem wysokości łącznych opłat, które są ich nierozłącznym elementem. Założyliśmy przy tym następujący scenariusz:
- klient wpłaca miesięcznie kwotę w wysokości 250 zł i nie dokonuje żadnych wpłat dodatkowych
- w trakcie trwania inwestycji uczestnik programu dokonuje dwóch konwersji jednostek rocznie
- wartości jednostek UFK pozostają na niezmienionym poziomie
- wyjście z inwestycji następuje:
- pod koniec 5 roku
- pod koniec 10 roku
Należne opłaty pobierane są poprzez umorzenie z rejestru klienta odpowiedniej ilości jednostek uczestnictwa. W naszym zestawieniu pominęliśmy aspekt dodatkowego kosztu, jakim jest opłata za zarządzanie (inna dla poszczególnych funduszy).
W wersji PDF: Zestawienie kosztów towarzyszących poszczególnym programom
W przypadku 5-letniej inwestycji dokonaliśmy więc wpłat na kwotę 15 tys. zł (60 składek), zaś w przypadku 10-letniej inwestycji zainwestowaliśmy 30 tys. zł (120 składek). Przy założeniu, iż inwestycję kończymy pod koniec 5 roku, to okazuje się, że najkorzystniej z programów prezentuje się Mega Plan z oferty HDI-Gerling. O wygranej tego produktu zadecydowała jedynie niska opłata likwidacyjna, która w 5. roku inwestycji wynosi 10% (w przypadku Multiaspect Profit wynosi ona 70%, a Nordea Multi Premium – 40%). Pozostałe opłaty nie prezentują się już tak korzystnie, dlatego w przypadku inwestycji zakończonej pod koniec 10. roku jej trwania pałeczkę zwycięzcy przejmuje Nordea Multi Premium.
W wersji PDF: Kapitał na koniec poszczególnych okresów (w zł)
Uczestnik najkorzystniejszego, pod względem kosztowym, produktu w horyzoncie 5-letnim otrzyma na koniec inwestycji 76% wpłaconych składek, czyli blisko 11,5 tys. zł. W przypadku inwestycji zakończonej pod koniec 10 roku uczestnik programu oferowanego przez Nordeę otrzyma 96% wpłaconych składek, czyli 28,8 tys. zł.
W obydwu horyzontach czasowych najgorszym rozwiązaniem pod względem kosztowym, jest Multiaspect Profit (Platinum). Opłaty likwidacyjne w 5. roku trwania ubezpieczenia pochłaniają aż 70% wpłat, przez co uczestnik programu odzyskałby zaledwie 3,2 tys. zł z zainwestowanych 15 tys. zł. Z inwestycji zakończonej w 10. roku klient otrzymałby 22,9 tys. zł z 30 tys. zł zainwestowanych (opłata likwidacyjna wynosi 10%).
Ewelina Luboń, Analizy Online
Pobierz:
Reklama
pdf
(2009-09-21)MU_prod_inwest12 (8).pdf
Zapisz się na Newsletter
Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.
Rynek funduszy
Puls rynku
16.10.2009
Komentarze mogą dodawać tylko zalogowani użytkownicy.
Przejdź do logowania