Prywatna emerytura to „must have”. Pierwszy krok jest prosty

Od 30 lat jest nas mniej więcej tyle samo – 38 milionów. Niemniej starzejmy się i coraz więcej osób w wieku „produkcyjnym” pracuje na osoby w wieku „poprodukcyjnym”. Wzrost udziału osób starszych (szare słupki) i spadek młodych (żółte) widać na wykresie poniżej.

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się

Przez ostatnie 30 lat Polska zrobiła olbrzymi skok gospodarczy. A efektem ubocznym tego jest właśnie starzejące się społeczeństwo. Młodsi Polacy muszą więc pracować więcej (lub bardziej efektywnie), żeby system ubezpieczeń społecznych był w stanie wypłacić emerytury i renty na takim poziomie, który zapewni jako taki byt osobom starszym.

Jaka będzie emerytura millennialsów?

Ale statystyka jest nieubłagana. Relacja nowo przyznanej emerytury do przeciętnego wynagrodzenia (tzw. stopa zastąpienia) w naszym kraju będzie drastycznie spadać. O ile dziś świeżo upieczeni emeryci mogą liczyć na to, że z ZUS otrzymają świadczenie odpowiadające ponad połowie ich przeciętnego wynagrodzenia, o tyle dzisiejsi millennialsi  muszą się liczyć z tym, że za 30-40 lat będą otrzymywać z ZUS mniej niż 30% przeciętnego wynagrodzenia.

Z czego żyją emeryci w innych krajach?

Wszystkie kraje rozwinięte mierzą się z tym demograficznym problemem. I w żadnym emerytura państwowa nie jest jedynym źródłem dochodu na starość. W takich krajach jak Holandia czy Dania od lat funkcjonują powszechne, ale prywatne programy pracownicze, które swoim zasięgiem obejmują bardzo duży odsetek osób pracujących. To dzięki takim programom stopa zastąpienia sięga tam 100% i więcej. Czyli świeżo upieczony emeryt lub emerytka dostaje taką samą lub nawet wyższą emeryturę niż jego lub jej ostatnie zarobki.

Poniżej pokazane są źródła dochodu osób starszych w krajach OECD. Od lewej kolejno mamy transfery publiczne, prywatne programy pracownicze, inne oszczędności oraz… pracę. Tak, zupełnie osobnym wątkiem jest to, że coraz więcej osób starszych po osiągnięciu wieku emerytalnego pracuje dalej, przechodząc na przykład na część etatu. Szczególnie widać to w krajach latynoamerykańskich (Meksyk, Chile), ale i azjatyckich (Japonia, Korea), gdzie przeciętna długość życia należy do najwyższych na świecie. Wniosek z tego wykresu jest taki: emeryci objęci najlepszymi systemami emerytalnymi na świecie (w Holandii, Danii, Australii czy Kanadzie) mają bardzo urozmaicone źródła dochodu, w szczególności z dużym udziałem prywatnych oszczędności.

Powszechny system emerytalny trzeszczy w szwach

Większość dzisiejszych systemów emerytalnych na świecie to wariacja na temat już bardzo starego pomysłu kanclerza Niemiec, Otto von Bismarcka. W XIX wieku, chcąc zaskarbić sobie zaufanie klasy robotniczej, roztoczył przed nią wizję spokojnej starości. Po przepracowaniu odpowiedniego czasu i osiągnięciu 70 roku życia mieli otrzymywać pieniądze od państwa. Koniec z niepewnością i poleganiem wyłącznie na swoich dzieciach! Problem polegał na tym, że przeciętna długość życia była wówczas… o ponad 20 lat niższa niż wiek emerytalny.

A dziś jest na odwrót – wiek emerytalny w krajach rozwiniętych jest na ogół niższy od przeciętnej długości życia. Kiedyś do emerytury dotrwali nieliczni, dziś ponad 70% mężczyzn w Polsce dożywa 65. roku życia, mając przed sobą przeciętnie kolejne 16 lat życia. Z kolei ponad 90% kobiet dożywa 60. roku życia, mając przed sobą perspektywę kolejnych prawie 25 lat na emeryturze. Emerytura to już nie luksus dla wybranych, a powszechne świadczenie społeczne. Świadczenie, które z powodu niekorzystnych zmian demograficznych będzie coraz niższe.

Emerytura? Dziękuję, nie potrzebuję

Dla wielu z nas emerytura to niewygodny temat i na sam dźwięk tego słowa chrupią kości. Niby wiemy, że warto coś z tym zrobić, ale nie wiemy dokładnie co, a do tego „to przecież jeszcze tyle czasu”. Niestety, czas szybko mija, a schowany do szafy problem emerytury wróci ze zdwojoną siłą, gdy okaże się, że jednak nie będziemy mieć portfela nieruchomości na wynajem, a nasz pomysł na biznes życia jednak nie wypalił.

Prywatna emerytura metodą małych kroków

Nie wiesz, jak zacząć? Zrób mały krok i załóż konto IKE i/lub IKZE. Dosłownie mały, bo obecnie u wielu dostawców (w tym w NN Investment Partners TFI) możesz uruchomić obydwa całkowicie zdalnie i odkładać bardzo małe kwoty (nawet 50 zł).

Obydwa konta oferują bardzo ciekawe ulgi i zwolnienia podatkowe. Na przykład to, co wpłaci się na IKZE w danym roku kalendarzowym obniża podstawę podatku PIT za ten rok. Jeśli dochód brutto mieści się w tzw. I progu podatkowym, to podatek dochodowy wynosi 12%. Jeśli w danym roku wpłaci się w sumie 1000 zł na IKZE i wypełni odpowiednią rubrykę w zeznaniu podatkowym, urząd skarbowy zwróci 120 zł. Jeśli ktoś zarabia więcej i wpada w II próg podatkowy, to może liczyć na to, że na konto wróci aż 32% tego, co wpłacił na IKZE, czyli w naszym przypadku 320 zł. Można powiedzieć, że to swoisty „cashback” od urzędu skarbowego. I całkiem niezły, systemowy sposób na ochronę oszczędności przed inflacją – szczególnie jeśli obowiązuje nas wyższa stawka podatku dochodowego.

Nie warto czekać, aż problem emerytury sam się rozwiąże. Warto działać, regularnie, małymi krokami. I choć do emerytury może być jeszcze sporo czasu, to satysfakcja z działania jest natychmiastowa.

Wojciech Kiermacz, NN Investment Partners TFI

Informacje prawne:

Inwestycje w Fundusze Inwestycyjne zarządzane przez NN Investment Partners Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (dalej NN IP TFI) są obarczone ryzykiem inwestycyjnym.

Informacje o Funduszach Inwestycyjnych zarządzanych przez NN IP TFI oraz o ich ryzyku inwestycyjnym sporządzone w języku polskim zawarte są w Prospektach Informacyjnych dostępnych w siedzibie NN IP TFI i na stronie www.nntfi.pl oraz w Kluczowych Informacjach dla Inwestorów i Informacjach dla klienta alternatywnego funduszu inwestycyjnego dostępnych w siedzibie NN IP TFI, u Dystrybutorów i na stronie www.nntfi.pl (https://www.nntfi.pl/informacje-i-dokumenty/dokumenty-funduszy/prospekty-informacyjne). Informacje odnośnie praw inwestorów sporządzone w języku polskim znajdują się w Prospektach Informacyjnych dostępnych w siedzibie NN IP TFI u Dystrybutorów i na stronie www.nntfi.pl (https://www.nntfi.pl/informacje-i-dokumenty/dokumenty-funduszy/prospekty-informacyjne).

Informacje o Funduszach Inwestycyjnych zarządzanych przez NN IP TFI oraz o ich ryzyku inwestycyjnym zawarte są w Prospektach Informacyjnych dostępnych w siedzibie NN IP TFI i na stronie www.nntfi.pl oraz w Kluczowych Informacjach dla Inwestorów i Informacjach dla klientów alternatywnych funduszy inwestycyjnych dostępnych w siedzibie NN IP TFI, u Dystrybutorów i na stronie www.nntfi.pl.

Niniejszy materiał został przygotowany przez NN IP TFI i jest upowszechniany w celu reklamy lub promocji świadczonych przez nie usług. NN IP TFI posiada zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności.