Jak dobrze wybrać IKE z funduszami?

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) może być utworzone przy wykorzystaniu pięciu różnych produktów finansowych: depozytu bankowego, jednostek uczestnictwa funduszu inwestycyjnego, polisy ubezpieczeniowej, rachunku inwestycyjnego oraz jednostek dobrowolnego funduszu emerytalnego. Pod względem bezpieczeństwa, ryzyka, czy prawa własności nie ma różnicy pomiędzy tymi produktami. Przyjrzyjmy się bliżej IKE z funduszami.

Przeczytaj także: Co trzeba wiedzieć o IKE?

Koszty, koszty, koszty
Oczywistą zaletą IKE są korzyści podatkowe (Sprawdź czy to się opłaca). Tymczasem ważnym argumentem za inwestowaniem poprzez IKE z funduszami inwestycyjnymi są ... niskie koszty. Oczywiście jak w każdym produkcie inwestycyjnym, tu również TFI pobierają opłaty. Jednak ich różnorodność i wysokość jest wyraźnie niższa niż w innych produktach. Mimo to różnice w kosztach ponoszonych przez klienta w zależności od instytucji mogą być istotne. Najważniejsze są opłaty za zarządzanie; to one mają największy wpływ na wynik inwestycji. Niektóre towarzystwa, wychodząc naprzeciw klientom, zaoferowało specjalne jednostki z niższymi opłatami (Investors TFI, NN Investment Partners TFI, PKO TFI, TFI PZU).
 
Wróćmy jednak do pierwszej opłaty ponoszonej na samym początku, umownie zwaną opłatą za rejestr / utworzenie IKE. Niektóre towarzystwa ostatnio ją obniżyły, inne dopiero wprowadziły, ale i tak w co drugim przypadku w ogóle nie jest pobierana. Najwyższa opłata jaką znaleźliśmy, została ustalona na poziomie 800 zł. Czasem można ją łatwo ominąć, poprzez założenie IKE przez internet. Warto więc sprawdzić, czy w przypadku interesującej nas instytucji ponosimy ten koszt i czy można go uniknąć np. w ramach promocji.
 
Z podobną sytuacją mamy do czynienia w przypadku opłaty manipulacyjnej. Niestety wciąż są towarzystwa, w których jest ona pobierana, pomniejszając wpłacone przez nas środki. Wprawdzie nieliczne obniżają ich wysokość z kolejnym rokiem inwestycji, ale coraz częściej TFI w ogóle z tej opłaty rezygnują.
 
Klienci IKE mogą również ponosić opłatę za przenoszenie środków pomiędzy poszczególnymi funduszami. Warto zbadać czy tego typu koszt dotyczy również interesującego nas konta, a jeśli tak to na jakich zasadach jest pobierana. Niektóre instytucje umożliwiają przenoszenie środków bezpłatnie kilka razy w ciągu danego okresu (np. roku, czy dwóch lat).
 
Innym kosztem może być opłata za wycofanie środków przed upływem 12 miesięcy od podpisania umowy. Wprawdzie jeśli jest pobierana, to często jej wysokość jest istotna, to warto pamiętać, że po upływie 12 miesięcy, można wycofać środki bezpłatnie.
 
Jak najlepsze wyniki
Efektywność funduszy wchodzących w skład IKE umieściliśmy dopiero na drugim miejscu. Choć to one mają decydujący wpływ na ostateczny wynik inwestycji, to w długoterminowym produkcie, jakim jest IKE, to jednak koszty są najważniejsze.

Wracając do efektywności, jednym z prostych sposobów na ocenę jakości funduszu jest zbadanie jego wyników na tle konkurencji w kilku równych okresach (np. rocznych, kwartalnych czy półrocznych). Szanse na udaną inwestycję rosną, jeśli fundusz osiąga wyniki zbliżone do konkurencji lub wyższe. Pomocnym narzędziem w ocenie potencjału poszczególnych funduszy są publikowane przez Analizy Online rankingi, bazujące na wskaźniku information ratio, uwzględniającym relacje osiąganych wyników do ryzyka. Cennym źródłem informacji mogą być także ratingi Analiz Online, w których nadajemy funduszom oceny od 1 do 5 gwiazdek.

Cały świat w zasięgu ręki 
Decyzja odnośnie regionu, czy danej klasy aktywów nie powinna wiązać oszczędzającego na lata. Dlatego też warto zadbać o to, aby wybrany przez nas produkt oferował wiele możliwości inwestycyjnych. W ramach IKE oszczędzającym na pewno przyda się możliwość wyboru pomiędzy rozwiązaniami o różnym profilu ryzyka. Przykładowo fundusze dłużne lub gotówkowe i pieniężne będą dobrą opcją dla osób niechętnych ryzyku, z kolei rynek akcji w długim terminie może oferować bardzo wysokie wyniki. Produkty o różnym profilu ryzyka w ramach jednego produktu umożliwiają też odpowiednie dostosowanie portfela do bieżącej sytuacji na rynkach. Inną zaletą może być również dostęp do rozwiązań umożliwiających inwestycje za granicą. Dzięki temu możliwe jest lepsze zróżnicowanie portfela, a także osiągnie korzyści z dobrej koniunktury na innych, często trudno dostępnych rynkach.
 
Automaty
Szczególnym rodzajem funduszy skrojonych na potrzeby inwestora oszczędzającego w długim terminie są fundusze cyklu życia „Jeden fundusz na całe życie”. Oszczędzający nie muszą na bieżąco interesować się zachowaniem rynków, alokacją środków, wyborem klasy aktywów. Robią to zarządzający funduszem, dostosowując strukturę portfela do wieku inwestora (im starszy, tym bardziej bezpieczny). Wystarczy wybrać odpowiedni produkt z tzw. datą docelową, odpowiadającą naszej dacie przejścia na emeryturę, a strukturą portfela zajmie się już zarządzający.Nie tylko fundusze cyklu życia ułatwiają klientom alokację środków pomiędzy różne klasy aktywów w zależności od wieku. Niektóre TFI oferują specjalne „nakładki” na fundusze, czyli różne portfele modelowe, w których środki są automatycznie przenoszone pomiędzy funduszami w zależności od wieku inwestora.

Wystarczy nawet 50 zł
Ważna z punktu widzenia klienta może być także wysokość pierwszej wpłaty. Progi nie są ustawione zbyt wysoko. W jednym TFI wystarczy już 50 zł, a najwyższy limit został ustalony na 1 tys. zł.
 
W sieci
Często pomijanym, ale w dobie Internetu, bardzo ważnym aspektem jest dostęp do IKE w sieci. Obecnie wszystkie towarzystwa umożliwiają podgląd stanu środków przez Internet i coraz więcej TFI umożliwia także dokonywanie zmian, a nawet założenie konta.
 
Oszczędzanie w trzecim filarze może być dobrym sposobem na zapewnienie sobie godnej emerytury. O przyszłość warto zatroszczyć się jak najwcześniej (Im wcześniej tym lepiej). W obliczu problemów demograficznych, starzejącego się społeczeństwa, czy trwającej od pewnego czasu „rozbiórce” OFE, trudno mieć nadzieję na dostatnią emeryturę gwarantowaną przez państwo.

/az

Reklama

Zapisz się na Newsletter

Bądźmy w kontakcie! Prosto na Twojego maila będziemy wysyłać skrót najważniejszych informacji ze świata finansów, powiadomienia o nowościach rynkowych, najnowsze oceny i raporty oraz codzienne notowania wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych.

Zapisz się